数字人民币蝶变前夜

本报记者 张漫游 北京报道

4月2日，数字中国人民银行公布了新一批数字人民币试点城市，人民试点范围再次扩容。币蝶变前

此前，数字中国人民银行公布数据显示，人民截至2021年12月31日，币蝶变前数字人民币试点场景已超过808.51万个，数字累计开立个人钱包2.61亿个，人民交易金额875.65亿元。币蝶变前

而从近日公布的数字上市银行2021年业绩报看，为助力数字人民币的人民普及，相关银行主要从开户、币蝶变前场景布局两方面发力，数字增加数字人民币账户数的人民同时，激发账户活力。币蝶变前

谈及下一步数字人民币的发展，中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天认为，银行还需要注意两个方面，一是突出自身在数字人民币硬件设计和软件应用等方面相对于互联网平台和未来更多参与者（如非银金融机构）的差异化竞争优势；二是持续完善相关产品设计和应用，健全管理机制，筑牢反洗钱等工作防线，提高在用户和监管层面的稳定性和可信度。

依托场景特点

2021年，银行正在从“食、住、行、游、购、娱”等多方面加快场景布局。建设银行表示，该行全面覆盖交通出行、生活消费、生活缴费、餐饮住宿、学校教育、医疗健康、娱乐休闲、政务服务及网上平台等零售支付领域；称，该行紧跟监管政策与市场动态，发挥数字人民币“支付即结算”便捷安全特征，面向交通、教育、医疗、税务等政务民生领域构建数币生态应用。

分析各行策略，各家银行正根据自己客群的特点加速场景落地。如中国银行在个人外汇业务方面推动传统业务服务流程线上化，业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币；农业银行推进双离线数字钱包、智能合约等创新性产品的研发，运用智能合约实现政府涉农资金定向发放及使用；邮储银行数字人民币项目实现邮政寄递场景全面覆盖，共有966个寄递站点支持数字人民币付款。

“从头部支付需求到长尾支付需求，从单一场景到多元场景，从线下到线上，从境内到跨境，银行参与布局的场景愈发丰富，特别是除了零售场景之外，银行正在更多关注数字人民币在产业互联网、智慧城市、公共服务等更具规模效应的B端和G端场景应用。”金天总结道。

从数据表现看，数字人民币应用场景落地成效显著。中国银行披露，该行在2021年对于数字人民币场景生态建设的布局全面提速，已落地场景275.59万个、商户门店129.05万个、签约同业金融机构达60家，领先各运营机构。

数字人民币的加速普及离不开银行组织架构的支撑。农业银行在业绩报中透露称，其在雄安新区设立金融科技创新中心，开展金融科技前沿领域研究和应用推广，并建立数字人民币工程办公室，加强数字人民币研发应用专业力量。邮储银行在总行增设一级部数字人民币部，强化数字人民币业务发展的组织支撑。

激发账户活力

不过，开通账户只是第一步，苏宁金融研究院研究员黄大智谈到，更难的是如何激发数字人民币钱包的活力。

“对于很多客户来说，即使开通了数字人民币账户，也主要为了抢红包、‘薅羊毛’，数字人民币钱包还没能让他们形成新的支付习惯。”某国有银行人士告诉记者：“为了激发账户活力，加大场景落地是一方面，同时要配合优惠活动，并增强数字人民币钱包使用的便利性。”

为了吸引更多客户，银行利用现有端口发力数字人民币引流，并增强使用的便利性。如工商银行加快工银e生活平台建设，推进“信用卡+数字人民币”融合创新，实现数字人民币e生活买单、二维码支付交易闭环；农业银行全面支持试点地区网银、掌银、网点、便携智能终端开立使用数字人民币钱包；建设银行创新推出数字人民币组合支付、红包实时发放和钱包余额自动兑回银行账户等服务，并与多家股份行、城商行、农商行开展数字人民币领域合作，部署对公数字人民币钱包，实现数字钱包收款、转账及查询服务。

此外，要保持数字人民币账户的活力，离不开产品创新。2021年，工商银行升级智慧托管平台，推出“公司智存通”特色存款产品，实现工银e缴费、银企互联支持数字人民币，与国网电商平台完成业界首笔对公数字人民币支付；邮储银行持续完善数字人民币产品矩阵，累计上线数字人民币产品功能组件超过230个，涵盖个人钱包、对公钱包、商户收款、运营管理多方面，不断提升数字人民币支付服务能力。

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